Darmowe narzędzie online

Kalkulator kredytu

Oszacuj ratę równą kredytu na podstawie kapitału, oprocentowania nominalnego i okresu spłaty. Wynik pokazuje także sumę odsetek oraz łączną kwotę rat w uproszczonym wariancie bez prowizji i ubezpieczeń.

Opracowanie: KalkulatoryOnline.comAktualizacja: 12 sierpnia 2026Metoda: jawny wzór i przykład liczbowy

Szybka odpowiedź

Rata równa jest obliczana wzorem annuitetowym. W pierwszych ratach większą część stanowią odsetki, a wraz ze spłatą kapitału ich udział maleje. Dłuższy okres zwykle obniża ratę miesięczną, ale zwiększa sumę odsetek.

Jak kalkulator wykonuje obliczenie?

Oprocentowanie roczne jest dzielone przez 12, a okres w latach zamieniany na liczbę rat miesięcznych. Wzór wyznacza stałą wysokość raty kapitałowo-odsetkowej przy niezmiennym oprocentowaniu.

To nie jest symulacja pełnej oferty bankowej. Kalkulator nie dolicza prowizji, ubezpieczenia, opłat dodatkowych, zmian oprocentowania ani kosztów produktów powiązanych, dlatego nie zastępuje RRSO i harmonogramu z banku.

Jak korzystać z kalkulatora?

1
Wpisz kwotę kapitału, którą faktycznie chcesz pożyczyć.
2
Podaj nominalne oprocentowanie roczne i okres spłaty w latach.
3
Porównuj warianty nie tylko według raty, ale także sumy odsetek i całkowitej kwoty do spłaty.

Wzór używany w obliczeniachrata = K × qⁿ × (q − 1) ÷ (qⁿ − 1)

Kalkulator automatycznie ujednolica wartości i zaokrągla dopiero wynik końcowy.

Przykład zastosowania

Dla 300 000 zł, oprocentowania 7,10% i 25 lat kalkulator wyznacza ratę około 2139,51 zł. Suma 300 rat to około 641 854 zł, z czego około 341 854 zł stanowią odsetki — bez prowizji i innych kosztów.

Co oznacza otrzymany wynik?

Miesięczna rata pokazuje obciążenie budżetu w uproszczonym wariancie stałego oprocentowania. Suma odsetek informuje, ile ponad kapitał wynika wyłącznie z oprocentowania.

Przy oprocentowaniu zmiennym rata może wzrosnąć albo spaść. Przed podpisaniem umowy porównaj RRSO, całkowity koszt kredytu, warunki wcześniejszej spłaty i ryzyko zmiany stopy.

Praktyczne wskazówki

porównuj oferty przy tej samej kwocie i okresie
sprawdź ratę również dla oprocentowania wyższego o 1–2 punkty procentowe
nie oceniaj kredytu wyłącznie po wysokości pierwszej raty
zostaw w budżecie rezerwę na wzrost kosztów życia

Najczęstsze błędy

utożsamianie oprocentowania nominalnego z RRSO
pomijanie prowizji i ubezpieczenia
porównywanie kredytów o różnych okresach wyłącznie po racie
zakładanie, że oprocentowanie zmienne pozostanie bez zmian

Pytania i odpowiedzi

Najczęstsze pytania

Dlaczego dłuższy kredyt ma niższą ratę, ale wyższy koszt?

Kapitał jest rozłożony na więcej miesięcy, lecz odsetki są naliczane przez dłuższy czas.

Czy kalkulator uwzględnia RRSO?

Nie. Liczy ratę z kapitału, oprocentowania i okresu. RRSO obejmuje także inne obowiązkowe koszty oferty.

Czy wynik odpowiada ofercie banku?

Nie musi. Bank może stosować inną datę płatności, sposób naliczania, prowizje, ubezpieczenia i zmienne oprocentowanie.

Co daje nadpłata kredytu?

Zmniejsza kapitał, od którego naliczane są przyszłe odsetki. Efekt zależy od tego, czy skracasz okres, czy obniżasz ratę.